مجلة الاقتصاد والمالية
Volume 12, Numéro 2, Pages 60-73
2026-06-01
أثر التكنولوجيا المالية (fintech) على أداء البنوك التجارية - دراسة قياسية على عينة من البنوك خلال الفترة (2016-2024)
الكاتب : قربوز عبد الرزاق . بيشي اسماعيل .
الملخص
بحثت هذه الدراسة في الأثر الذي تتركه التكنولوجيا المالية (Fintech) على أداء البنوك التجارية، اعتمادا على بيانات بانل لعشرة بنوك خلال الفترة الممتدة من 2016 إلى 2024. وقد بني النموذج القياسي أساسا على العائد على الأصول (ROA) بوصفه مؤشرا للأداء المصرفي، مع استعمال العائد على حقوق الملكية (ROE) لاختبار متانة النتائج، وذلك مقابل أربعة متغيرات مستقلة تعكس مستوى تبني Fintech في البنوك المعنية، وهي عدد العمليات الإلكترونية، وعدد البطاقات المصرفية المصدرة، وعدد أجهزة الصراف الآلي، ونسبة العملاء المستخدمين للخدمات المصرفية عبر الهاتف. وللوصول إلى نتائج موثوقة، تم اللجوء إلى اختبارات تحديد النموذج الأنسب (Chow و Hausman)، ليستقر الخيار على نموذج التأثيرات الثابتة. وقد أظهرت النتائج وجود علاقة طردية معنوية بين تبني التكنولوجيا المالية وتحسن الأداء المصرفي، مع تفاوت في حجم التأثير بحسب طبيعة الخدمة الرقمية، وارتباط قنوات التأثير الاقتصادي بمراحل منحنى تبني الابتكار وآليات اقتصاديات الحجم وأثر الشبكة. وعليه، يوصى بإعادة توجيه الاستثمار الرقمي نحو القنوات الأعلى أثرا، خاصة العمليات الإلكترونية والخدمات المصرفية عبر الهاتف، وبتأهيل الموارد البشرية في تخصصات الذكاء الاصطناعي والأمن السيبراني، وبإعادة تخصيص ميزانيات البنوك بحسب الأثر الحدي المتباين لكل قناة رقمية. This study investigated how financial technology (Fintech) affects the performance of commercial banks, using panel data from ten banks over the period 2016–2024. The econometric model is built primarily on Return on Assets (ROA) as the main performance indicator, while Return on Equity (ROE) is used as a robustness check. It includes four independent variables that capture the bank's level of Fintech adoption: the number of electronic transactions, the number of issued bank cards, the number of ATMs, and the percentage of customers using mobile banking services. To select the most suitable specification, we relied on the Chow and Hausman tests, which led us to adopt the fixed effects model. The findings indicate a positive and statistically significant relationship between Fintech adoption and improved banking performance, with the magnitude of the effect varying across the different types of digital services. The deeper economic analysis links transmission channels to the diffusion-of-innovation stage, network effects, and economies of scale. The study recommends redirecting digital investment toward the channels with the strongest impact, particularly electronic transactions and mobile banking services, training of human resources in fields such as artificial intelligence and cybersecurity, and reallocation of bank budgets according to the differing marginal impact of each digital channel.
الكلمات المفتاحية
تكنولوجيا مالية؛ بنوك رقمية؛ أداء مصرفي؛ عائد على الأصول؛ اقتصاديات الحجم. Financial Technology; Digital Banking; Banking Performance; Return on Assets; Economies of Scale.
مقالات مماثلة
بضياف عبد الباقي
.
ص 453-468.
حدة فروحات
.
عمر الفاروق زرقون
.
علي بن ساحة
.
ص 521-534.
بن طرشة نريمان هاجر
.
يحياوي سليمان
.
ص 339-360.
بوعزيز أزهر
.
بوعمرة حسن
.
حسيني وسام
.
ص 184-201.
حداد عبد النور
.
غيدي نورالدين
.
ص 182-196.
