المجلة الجزائرية للمالية الاسلامية
Volume 3, Numéro 1, Pages 16-35
2025-07-01
تسييل ديون عملاء المصارف الإسلامية بطريق الرهن: دراسة تحليلية مقارنة بين الفقه الإسلامي والقانون
الكاتب : الرحماني عمر .
الملخص
يتناول البحث إشكالية تسييل ديون عملاء المصارف الإسلامية بطريق الرهن، حيث يسعى المصرف لتحويل الحقوق المالية الآجلة على عملائه إلى سيولة حاضرة عبر رهن هذه الديون لطرف ثالث مقابل تمويل، في محاولة لتحقيق التوازن بين الامتثال الفقهي والكفاءة القانونية. ينطلق البحث من فرضيتين رئيسيتين: جواز رهن الديون وفق القانون المدني، وقبول الفقه الإسلامي لهذه الممارسة ضمن ضوابط تمنع الربا والغرر. يعتمد البحث على منهجية تحليلية مقارنة تستند إلى تفكيك المفاهيم، واستقراء النصوص، وموازنة الفقه والقانون لتحقيق التكامل بينهما، يخلص البحث إلى ترجيح قول المالكية بجواز رهن الدين لغير من هو عليه استناداً لمالية الدين وإمكانية استيفائه مع تحقق القبض المعنوي، ويقترح إطاراً تطبيقياً يجمع بين المتطلبات الشرعية والقانونية. يساهم البحث في سد فجوة في الأدبيات المعاصرة حول آليات إدارة السيولة في المصارف الإسلامية مع المحافظة على مرجعية الفقه الإسلامي، داعيًا إلى تطوير أطر تشريعية خاصة بالتمويل الإسلامي تراعي طبيعته الفقهية وتدعم استدامته الاقتصادية. This study addresses the issue of liquidating Islamic bank clients’ debts through collateralization, whereby the bank seeks to convert its deferred financial claims into immediate liquidity by pledging those debts to a third-party financier. The objective is to strike a balance between compliance with Islamic jurisprudence and legal efficiency. The research is grounded on two main hypotheses: the permissibility of pledging debts under civil law, and the potential acceptance of such practice in Islamic jurisprudence, provided it avoids usury (riba) and excessive uncertainty (gharar). Employing a comparative analytical methodology that deconstructs concepts, analyzes legal and juristic texts, and balances Islamic jurisprudence with modern law, the study favors the Maliki position which allows pledging a debt to someone other than the debtor, based on the financial value of the debt and the feasibility of constructive possession. The research proposes an applied framework that reconciles legal and Shariah requirements. It fills a gap in contemporary literature on liquidity management mechanisms within Islamic banks, while maintaining fidelity to Islamic jurisprudential foundations. It further advocates for the development of legislative frameworks specific to Islamic finance that align with its ethical and operational distinctiveness and support its sustainable growth.
الكلمات المفتاحية
تسييل الديون، رهن الدين، المصارف الإسلامية، إدارة السيولة - ; Debt Liquidation, Collateralization of Debt, Islamic Banks, Liquidity Management
مقالات مماثلة
محمد دحو
.
أحمد صديقي
.
ص 196-215.
جيلالي تومي حمزة
.
مولاي مصطفى سارة
.
ص 652-669.
م.م احمد خضير احمد الجبوري
.
ص 429-453.
