مجلة إضافات إقتصادية
Volume 10, Numéro 2, Pages 1594-1611
2026-09-30
Electronic Payment And The Financial-inclusion Challenge In Algeria: A Descriptive–analytical Study, 2016–2025
Authors : Friha Asma .
Abstract
Abstract: Between 2016 and 2025, Algeria built a national electronic-payment system more or less from scratch: millions of interbank cards, thousands of ATMs and point-of-sale terminals, and, after 2023, a set of laws that opened payment services to non-bank providers. These figures suggest a country prepared for a cashless transition. Yet according to the latest Global Findex, about two adults in three still have no account at a financial institution, one of the lowest rates in the region. This study asks why the infrastructure has not produced inclusion. Its argument is that the gap is largely behavioural and institutional, and that technology is not the binding constraint. Using operator data from the GIE Monétique, World Bank indicators and the regulatory texts of 2023 to 2025, it shows that cards are used mainly to withdraw cash rather than to pay, a pattern it describes as formal inclusion: access without use. Keywords: electronic payment; financial inclusion; cash dominance; formal inclusion; Algeria. JEL Classification Codes: E42; G21; O16; O55 ملخّص: شهدت الجزائر بين عامَي 2016 و2025 بناء منظومةٍ وطنية للدفع الإلكتروني من نقطةٍ تكاد تكون صفرية: ملايين البطاقات البنكية، وآلاف الموزّعات الآلية ونقاط البيع، ثم إطارٌ قانوني بعد 2023 فتح خدمات الدفع أمام جهاتٍ غير المصارف. وتوحي هذه الأرقام ببلدٍ مهيّأ للانتقال نحو اقتصادٍ غير نقدي. غير أنّ نحو ثُلثَي البالغين لا يملكون حساباً لدى مؤسسةٍ مالية بحسب آخر إصدار لمؤشّر Global Findex، وهي من أضعف النسب إقليمياً. تبحث هذه الدراسة في سبب عدم تحوّل البنية التحتية إلى شمولٍ فعلي، وترى أنّ الفجوة سلوكيةٌ ومؤسّسية في المقام الأول، وأنّ التقنية ليست القيد الحاسم. واعتماداً على بيانات GIE Monétique وأرقام البنك الدولي والنصوص التنظيمية بين 2023 و2025، تبيّن أنّ البطاقات تُستعمَل في الغالب لسحب النقد لا للدفع، وهو نمطٌ تصفه بـ«الشمول الشكلي»: إتاحةٌ بلا استعمال. الكلمات المفتاحية: ادفع إلكتروني؛ شمول مالي؛ هيمنة النقد؛ شمول شكلي؛ جزائر
Keywords
الكلمات المفتاحية: ادفع إلكتروني؛ شمول مالي؛ هيمنة النقد؛ شمول شكلي؛ جزائر
Les articles similaires
بوسالم أحلام
.
عابد يوسف
.
ص 117-132.
Yahia Zeghoudi
.
pages 74-88.
Khettab Fatima Zahra
.
Gherbi Nacer Salah Eddine
.
pages 115-132.
Said Houari Amel
.
pages 257-268.
Ben Oudona Bouhafs
.
Morsli Naziha
.
pages 98-114.
