مجلة البحوث في العلوم المالية والمحاسبية
Volume 11, Numéro 1, Pages 144-158
2026-06-10
تطور مؤشرات الشمول المالي من الكم إلى جودة الاستخدام: دراسة وصفية تحليلية في ضوء التجارب الدولية
الكاتب : سليماني عصام .
الملخص
الملخص: يتناول هذا المقال تطور مفهوم ومؤشرات الشمول المالي في ضوء التحول من التركيز على التوسع الكمي في الوصول إلى الخدمات المالية نحو التركيز على الاستخدام الفعلي وجودة الخدمات والأثر التنموي. ويهدف البحث إلى تحليل أبعاد الشمول المالي الأربعة (الوصول، الاستخدام، الجودة، والأثر)، مع تطبيق مقارن على أربع تجارب دولية مختارة: الهند، كينيا، البرازيل، وجنوب أفريقيا، اعتمادًا على بيانات قاعدة Global Findexوتقارير البنك الدولي. تُظهر النتائج أن معدلات امتلاك الحسابات المالية قد شهدت ارتفاعًا ملحوظًا عالميًا، حيث تجاوزت 76٪ من البالغين في عام 2021، إلا أن الاستخدام الفعلي للخدمات المالية – خاصة في مجالات الادخار والائتمان – لا يزال أقل من مستوى التوسع في الامتلاك. كما تبين أن التجارب التي اعتمدت على التكنولوجيا المالية الرقمية، مثل كينيا والهند، حققت تقدمًا ملحوظًا في تفعيل الاستخدام، في حين تواجه بعض الدول تحديات في تعميق جودة الخدمات وضمان ملاءمتها للفئات ذات الدخل المحدود. ويخلص المقال إلى أن الاعتماد على المؤشرات الكمية وحدها يؤدي إلى ما يُعرف بـ "الشمول المالي الشكلي"، مما يستدعي تبني مؤشرات مركبة تجمع بين الوصول والاستخدام والجودة، بهدف تحقيق أثر اقتصادي واجتماعي مستدام يسهم في تعزيز المرونة المالية وتقليل الفقر. Abstract : This article examines the evolution of financial inclusion indicators, highlighting the shift from a quantitative expansion in access to financial services toward a stronger emphasis on actual usage, service quality, and developmental impact. The study analyzes the four main dimensions of financial inclusion (access, usage, quality, and impact) through a comparative assessment of four selected international experiences: India, Kenya, Brazil, and South Africa, drawing on data from the Global Findex Database and World Bank reports. The findings indicate that global account ownership has increased significantly, reaching over 76% of adults in 2021. However, the effective use of financial services—particularly savings and credit—remains below the level of account ownership expansion. Countries that have embraced digital financial technologies, such as Kenya and India, have achieved notable progress in enhancing active usage, while others continue to face challenges in deepening service quality and ensuring product suitability for low-income populations. The article concludes that relying solely on quantitative indicators may lead to what can be termed “formal financial inclusion.” Therefore, composite indicators integrating access, usage, and quality are necessary to achieve meaningful economic and social impact, strengthen financial resilience, and contribute to poverty reduction.
الكلمات المفتاحية
الشمول المالي، مؤشرات الشمول المالي، الوصول المالي، الاستخدام المالي، جودة الخدمات المالية، المدفوعات الرقمية.
مقالات مماثلة
عزاز ليلى
.
براحي خير الدين
.
ص 95-110.
وزار بلعباس
.
خليفة أحمد
.
ص 30-48.
قاسي يسمينة
.
مزيان توفيق
.
ص 597-608.
عيوش رتيبة
.
بن لحكل محمد أمين
.
ص 346-361.
قلمام سعدة
.
مزيان محمد توفيق
.
ص 356-380.
