بطاقة إجارة المنافع البنكية

صالح, معاذ عبدالله إبراهيم; الكيلاني, جمال أحمد زيد

مجلة الشريعة والدراسات الإسلامية
Volume 17, Numéro 1, Pages 73-98
2026-07-30

بطاقة إجارة المنافع البنكية

الكاتب : صالح معاذ عبدالله إبراهيم . الكيلاني جمال أحمد زيد .

الملخص

الملخص: سعت الدراسة إلى البحث في إمكانية إصدار بطاقة تمويل للمنافع قائمة على عقد الإجارة في المصارف ومؤسسات التمويل الإسلامية. وقد اتّبعت في سبيل تحقيق أهدافها المنهج الوصفي التحليلي للظاهرة محلّ البحث. وخلصت الدراسة إلى مجموعة من النتائج، أبرزها أنّه يمكن للبنوك الإسلامية بناء بطاقة المنافع على أساس عقد إجارة الأعيان والإجارة الموصوفة في الذمّة، فيما لا يصلح عقد المرابحة لذلك؛ لانعدام إمكانية تصور التأبيد في الملك. كما ظهر أنّه لا يُخشى في بطاقة المنافع من محظور بيع الدين بالدين ابتداءً، وذلك لضعف احتمالية تحقّق مادّة الفساد؛ فمصلحة كلا العاقدين تقتضي انشغال ذمتهما كما في الاستصناع، كما أنّه يغلب على الظنّ قدرة كل منهما على الوفاء بالتزاماته تجاه الآخر، ومن ذلك توفير المنفعة للمستأجر في الوقت المحدّد، وبذلك لا تصل الجهالة إلى حدود الغرر الفاحش. ويمكن لحامل البطاقة استخدامها في إبرام العقد على المنافع والخدمات شريطة أن يحصل ذلك قبل استيفائها، منعاً من العقد على معدوم غير متصور الوجود، وحسماً لمادة الربا. Abstract: The study aims to examine the possibility of issuing a benefits financing card based on the contract of leasing in Islamic banks and financial institutions. To achieve its objectives, the study adopted the descriptive-analytical approach to analyze the occurrence under investigation. The study reached a set of findings, most remarkably that Islamic banks can structure a benefits card based on the contract of leasing specific assets. In contrast, the cost-plus financing contract is not suitable for this purpose due to the unfeasibility of conceiving lasting ownership. The study also found that a benefits card does not involve the prohibited sale of debt for debt from the outset, because the possibility of the corrupting factor materializing is weak; the interest of both contracting parties requires that their liabilities be engaged, as in the contract of commissioned production contract. Moreover, it is more likely that each party will be able to fulfill its obligations toward the other, including providing the benefit to the lessee at the specified time. Accordingly, uncertainty ignorance does not reach the level of excessive risk. The cardholder may use the card to conclude contracts for benefits and services, provided that this occurs before the benefit is received, in order to avoid contracting over something nonexistent or inconceivable in existence, and to prevent any form of interest or usury.